Ik ben lid van meerdere FB groepen waarbij mensen voorzichtig met hun geld omgaan.
Een vraag die deze week meerdere malen voorbij kwam is ik ga een woning kopen, waar moet ik aan denken?
Tja je hebt een mooie woning gezien en nu wil je kijken wat de mogelijkheid is om deze te financieren. Waar kan je dan allemaal aan denken en waar moet je rekening mee houden?
Als eerste wil een geldverstrekker weten wat je aan inkomen hebt. Je kan je voorstellen dat een werkgever graag wil weten of er vast inkomen binnenkomt. Dit wordt bekeken aan de hand van je werkgeversverklaring of in geval van eigen bedrijf aan de hand van de laatste drie jaren van de jaaropgave voor de belastingdienst.
Daarnaast wil men weten welke vaste lasten je op dit moment hebt voor bv leningen. Verplichtingen die je in het verleden bent aangegaan en waar je nu nog maandelijks voor moet betalen. Veel hypotheekspecialisten zullen je vragen indien mogelijk je bestaande lening in te lossen, omdat je daarmee de ruimte om te lenen behoorlijk verhoort. Heb je de mogelijkheid tot roodstand op je rekening maar je neemt eigenlijk nooit op, deze roodstand wordt wel meegenomen want je zou de dag na het afsluiten van de hypotheek naar de bank kunnen rennen om het geld op te nemen.
Leningen en mogelijkheden tot rood staan worden geregistreerd bij het BKR. Hier is op zich niks mis mee, tenzij jij niet aan je betaalverplichtingen hebt voldaan in dat geval heb je een negatieve registratie staan en dan wordt je aanvraag in 9 van de 10 gevallen afgekeurd.
De geldverstrekkers nemen een bepaald bedrag van je inkomen als standaard vaste lasten voor iemand die alleen woont, samenwoont en/of kinderen heeft. Dit bedrag wordt ook van je inkomen afgetrokken. Wanneer je alleen bent drukt dit zwaarder dan wanneer je met zijn tweeen bent, omdat je dan ook bepaalde kosten kan delen.
Daarnaast is het belangrijk om voor jezelf na te gaan wat je wensen en plannen zijn voor de komende 30 jaar. Want dit is de periode dat in de meeste gevallen je hypotheek zal lopen. Binnen die looptijd kan je kiezen voor verschillende renteperioden.
Er wordt gekeken naar risico’s bij bv overlijden of arbeidsongeschiktheid. Stel dat dit gebeurt kan je dan de hypotheek nog betalen? Zo niet dan zal je je daarvoor evt bij moeten verzekeren.
Ook wordt er gekeken naar evt pensioen. Dit omdat je ook op het moment dat je stopt met werken je hypotheek nog moet kunnen betalen. De hypotheekspecialist legt al deze gegevens vast in zijn advies.
Het kan zijn dat jij bereid bent bepaalde risico’s te nemen. Als de bank geen bedreiging ziet het uitgeleende geld terug te krijgen zullen zal dit wellicht mogelijk zijn maar wordt er in het advies aangegeven dat je je er bewust van bent dat evt risico gelopen wordt.
Bij de aankoop van een woning zijn grote bedragen gemoeid. Daarom zou ik persoonlijk iedereen aanraden om een bouwtechnische keuring te laten doen, zodat er niet na aankoop ineens allerlei lijken uit de kast komen. Die keuring kost wat, maar het geeft je vaak ook ruimte om over de prijs te onderhandelen als er zaken aangepakt moeten gaan worden.
Ook een rechtsbijstandsverzekering is geen overbodige luxe in de eerste paar jaar in mijn ogen. Je hebt nl niet alleen je woning gekocht, maar gaat ook allerlei nieuwe spullen aanschaffen die vaak toch wel prijzig zijn. Helaas gaat hier nogal eens mis. Om niet zelf het gevecht met de leverancier te moeten voeren als er gebreken zijn of afspraken niet worden nagekomen is het fijn om deze verzekering te hebben.
Meerdere leningdelen.
Je kan ervoor kiezen om je hypotheek uit meerdere leningdelen te laten bestaan. Bv omdat je niet ineens voor de gehele hypotheek een nieuwe rente wilt kiezen, maar het risico wenst te spreiden.
Of omdat je als partners onderling afspreekt dat ieder verantwoordelijk is voor de helft van de hypotheek en de een meer geld wenst in te brengen dan de ander. (Let op dit regel je voor jezelf om evt de zalen overzichtelijk te houden tussen jullie beiden, de bank zal een ieder van jullie aansprakelijk houden voor de gehele hypotheek mocht de ander niet betalen)
Zaken waar je nog meer op kan letten en die echt verschillen per geldverstrekker is tot welk bedrag je boetevrij mag aflossen. Bij sommige geldverstrekkers mag je 10% boetevrij aflossen bij een ander alles. Boeterente is de rente die je betaald omdat de bank geld mis loopt. Stel je spreekt af dat je voor 10 jr 2,5% rente gaat betalen. Na 3 jaar heb je ineens geld en wens je af te lossen. Over de eerste 10% wordt dat geen boete berekend, over het resterende deel wordt er gekeken naar de huidige rente voor de looptijd van 7 jaar. Is die rente hoger dan komt de bank niets tekort. Ze kunnen het geld nl tegen een duurder tarief aan een andere klant uitlenen. Is de rente lager dan zal de bank gaan uitrekenen wel bedrag ze tekort komen als ze hetzelfde geld uitlenen aan een andere klant tegen de resterende periode.
Iets anders is mag je boetevrij aflossen als je de woning gaat verkopen?
En is het evt mogelijk om de hypotheekvoorwaarden mee te nemen naar een andere woning?
Kortom als je een woning gaat kopen komt er heel wat bij kijken. Een goede specialist maakt dan ook een plan met je voor de komende 30 jaar. Laat jouw stem horen hoe je een en ander voor je ziet.
Hoe meer het plan jouw past des te prettiger zal jij je voelen. ......
